NISAを始める理想的なタイミングは？できる限り早く始めたほうがいい理由を解説

「いつから始めればよいのか」「今はまだ早いのか」とNISAを始めるタイミングに悩んでいる方は少なくありません。結論から言えば、NISAはできる限り早く始めることが重要です。NISAは始める時期を待つことが必ずしも有利とはいえず、運用期間が長いほど大きな成果を期待しやすくなります。

本記事では、NISAを始める理想的なタイミングと、できる限り早く始めたほうがいい理由を解説します。NISAの始め方で後悔しやすいポイントも紹介するため、最適な形でNISAを始めるための参考にしてください。

NISAを活用した代表的な投資方法

NISAとは、投資で得た利益にかかる税金が非課税になる制度です。通常、株式や投資信託の利益には約20％の税金がかかりますが、NISAを利用すれば税金がかかりません。資産形成を後押しするために設けられた制度であり、これから投資を始める方でも活用しやすい仕組みです。現在のNISAの内容は以下のとおりです。

購入枠	成長投資枠	つみたて投資枠
非課税保有期間	無期限
年間の投資上限	240万円	120万円
非課税保有総額	1,800万円（成長投資枠の上限は1,200万円）
投資対象	投資信託、株式	投資信託
買付方法	一括・積立	積立

2024年から始まった現行のNISA制度では、成長投資枠とつみたて投資枠の2種類の非課税投資枠を併用できるようになりました。それぞれの内容と投資枠を活用した代表的な投資方法を以下にまとめました。

成長投資枠を利用した株式などへの一括投資

成長投資枠は年間の投資上限が高く、株式や投資信託などの幅広い金融商品に投資できます。株式は投資額が高い傾向にあるため、成長投資枠ではまとまった資金を一括投資する方法が一般的です。

成長が期待される企業に投資すれば、大きなリターンを得られる可能性があるでしょう。配当金が非課税になるだけでなく、企業によっては株主優待を受け取ることができます。

一方で、成長投資枠を活用した一括投資は購入後に価格が下落すると、大きな含み損を抱えるリスクも。投資のタイミングが運用成果に影響するため、ある程度まとまった資金があり、値動きのリスクを理解したうえで運用する必要があります。

つみたて投資枠を利用した投資信託への積立投資

つみたて投資枠は、年間の投資上限が成長投資枠よりも低く設定され、投資対象が制限される積立投資をおこなうための投資枠です。投資対象は、金融庁の基準を満たした商品のみに限定されているため、積立投資に適した内容の商品が選びやすくなっています。

投資信託への積立投資は、毎月決められたタイミングで一定の金額を投資し続ける運用方法です。少額から続けられるため、まとまった資金がなくても始められます。

ただし、短期間で大きな利益を狙うには向いていません。時間をかけて長期的に資産を増やすことを前提とした投資方法です。つみたて投資枠を活用した積立投資は、リスクを抑えながら無理のないペースで資産形成を進めたい方に向いているでしょう。つみたて投資枠を利用した積立投資のほうが、初心者には適した方法といえます。

NISAの積立投資を始める理想的なタイミング

投資初心者がNISAの積立投資を始めるにあたって、理想的なタイミングを以下にまとめました。

1月から始める
思い立ったその時に始める

それぞれ詳しく見ていきましょう。

1月から始める

NISAの積立投資は、1月から始めることで年間の非課税枠を最大限活用できます。NISAは年単位で投資枠が設定されているため、途中から始めると、その年に使える非課税枠をすべて使い切れないことも。1月から始めれば、年間を通して計画的に積立をおこなえるでしょう。

ただし、1月まで待つことにこだわりすぎる必要はありません。新年を待つよりも、早く始めるほうが運用期間を長く取れるため、結果的に有利になるケースも多いです。また、年度の途中から始めて投資枠を使い切りたい場合は、年2回まで設定できるボーナス設定の活用が有効になります。

ボーナス設定とは、毎月の積立とは別にまとまった金額を追加で投資できる仕組みです。例えば、毎月10万円を積み立てるルールで4月から積立投資を始める場合、投資できなかった3カ月分の投資額である30万円をボーナス設定で投資すれば、その年の120万円の投資枠を使い切ることができます。

制度の内容を考えるなら1月に始めることが理想ではあります。しかし、積立投資は運用期間の長さが重要であるため、タイミングを待つよりも早く始めたほうが有利になるケースも多いです。

思い立ったその時に始める

NISAの積立投資は、思い立ったその時に始めることが理想的なタイミングです。つみたて投資枠は、ドルコスト平均法と呼ばれる投資手法に基づいて運用されます。毎月一定額を投資し続けることで、価格が高い時には少なく、価格が低い時には多く購入できる仕組みです。

長期的に継続するほど購入単価が平均化されやすくなり、価格変動の影響を抑えながら運用を続けられるでしょう。この仕組みにより、安いタイミングを待つ必要はなく、いつ始めても長期的な結果に大きな差が出にくい点が特徴です。そのため、NISAの積立投資はできる限り早く始めることが重要になります。

NISAの積立投資は早く始めたほうがいい理由

NISAの積立投資は早く始めたほうがいい理由を以下にまとめました。

運用できる期間が長くなる
複利を活かして資産を増やしやすくなる
少額でも成果を出しやすくなる
投資に慣れる時間を確保できる
将来の選択肢を広げやすくなる

それぞれ詳しく見ていきましょう。

運用できる期間が長くなる

NISAの積立投資は、時間をかけて資産を増やす仕組みです。同じ金額を投資する場合でも、運用期間が長いほど成果に差が出やすくなります。例えば、20代から積立投資を始めた場合と、40代から始めた場合では、投資に使える年数が大きく異なります。

期間が長いほど、投資対象の長期的な成長の恩恵を受けやすくなるでしょう。積立投資は短期的な値動きに左右されず、長期で継続することで安定した資産形成につながる方法です。そのため、早く始めて長く続けることが重要になります。

複利を活かして資産を増やしやすくなる

複利とは、運用で得た利益を再び投資に回すことで、利益が利益を生む仕組みのことです。複利の効果は時間が長くなるほど大きくなり、資産の増え方に差が出やすくなります。短期間では実感しにくく、時間をかけることで徐々に大きくなるでしょう。

例えば、投資信託の分配金がそのまま次の運用に組み込まれることで、元本だけでなく利益にもリターンが発生します。これを繰り返すことで、資産は雪だるま式に増えていくことが積立投資の魅力です。

また、NISAを利用する場合は、通常であれば課税される利益が非課税となるため、複利の効果がそのまま活かされやすい点も大きなメリットです。税金による目減りがない分、効率よく資産を増やせるでしょう。

少額でも成果を出しやすくなる

NISAの積立投資は、早く始めるほど積立回数が増えるため、1回あたりの金額が少なくても成果を出しやすくなります。まとまった資金を用意する必要がないため、お金が貯まるタイミングを待たずに始められます。

無理のない範囲でスタートし、収入や貯金が増えた時に積立額を調整しても問題ありません。積立投資は、毎月の投資額が小さくても、長期間続けることで資産を積み上げられる方法です。早く始めるほど少額投資でも最終的に大きなリターンを出せるでしょう。

投資に慣れる時間を確保できる

NISAを早く始めることで、投資に慣れるための時間を確保できるメリットもあります。投資は、実際におこなうことで理解が深まりやすいです。早い段階から少額で積立を始めることで、大きなリスクを取らずに経験を積めるでしょう。

積立を継続しながら学ぶことで、ほかの投資方法に対する知識も身につくでしょう。将来的にNISA以外の魅力的な投資方法を選ぶ際にも役立つでしょう。実践的な経験を積みやすくなり、積極的な資産形成ができるようになります。

将来の選択肢を広げやすくなる

積立投資を長期間続けると、効率的に資産を増やしやすくなります。積み上げた資産は、将来のさまざまな場面で活用できます。例えば、住宅購入の頭金や子どもの教育資金、老後資金の準備など、お金が必要なライフイベントに合わせて柔軟に使えるようになるでしょう。早くから準備を進めることで、選択肢を広げやすくなります。

また、資産に余裕が生まれることで、働き方や生活スタイルの自由度も高まりやすくなります。転職や独立などの選択を検討しやすくなる点もメリットです。NISAを早く始めることは、資産を増やすだけでなく、将来の選択肢を広げるための土台づくりにもつながるでしょう。

NISAを始めるタイミング別の積立シミュレーション

毎月一定の積立額、利回りは年率5%を想定したうえでNISAを開始します。60歳まで運用すると仮定した時のタイミング別の積立シミュレーションを以下にまとめました。それぞれ詳しく見ていきましょう。

20歳

20歳でNISAを始める場合、60歳までの運用期間は40年です。毎月の積立金額は2万円と仮定したシミュレーションは以下のとおりです。

運用期間	元本	利益	運用成果
5年目	120万円	16万円	136万円
10年目	240万円	69万円	309万円
15年目	360万円	170万円	530万円
20年目	480万円	332万円	812万円
25年目	600万円	571万円	1,171万円
30年目	720万円	911万円	1,631万円
35年目	840万円	1,377万円	2,217万円
40年目	960万円	2,005万円	2,965万円

20歳は積立金額を高く設定できなくても、長い運用期間を確保できる点が強みです。時間を味方につけることで利益が大きく伸び、特に後半になるほど利益の増加ペースが加速するため、複利の効果を活かせるでしょう。元本960万円に対して最終的な運用成果は2,965万円になるため、少額でも早く始めることが重要であるとわかります。

30歳

30歳でNISAを始める場合は、60歳まで30年の運用期間があります。毎月の積立金額は20歳の2倍である4万円と仮定して以下のとおりにシミュレーションしました。

運用期間	元本	利益	運用成果
5年目	240万円	31万円	271万円
10年目	480万円	137万円	617万円
15年目	720万円	339万円	1,059万円
20年目	960万円	663万円	1,623万円
25年目	1,200万円	1,163万円	2,343万円
30年目	1,440万円	1,822万円	3,262万円

30歳から始める場合は、20歳と比べて運用期間が10年短くなりますが、積立金額を増やすことで十分に成果を上げられます。20歳のシミュレーションの2倍の金額である4万円を積み立てれば、最終的な運用成果は3,262万円となり、同程度の水準に到達します。

40歳

40歳でNISAを始める場合は、60歳までの運用期間は20年です。毎月の積立金額は7万円と仮定したシミュレーション結果は以下のとおりです。

運用期間	元本	利益	運用成果
4年目	336万円	34万円	370万円
8年目	672万円	148万円	820万円
12年目	1,008万円	359万円	1,367万円
16年目	1,344万円	688万円	2,032万円
20年目	1,680万円	1,161万円	2,841万円

運用期間が20年に限られるため、毎月の積立金額を増やす必要があります。毎月7万円を積み立てれば、最終的な運用成果は2,841万円になるため、30歳のシミュレーション結果に近い水準になるでしょう。また、8万円以上積み立てると20年目を迎える前にNISA全体の投資枠の上限である1,800万円を使い切る計算になります。

50歳

50歳でNISAを始める場合は、60歳までの運用期間は10年になります。毎月の積立金額は10万円と仮定し、シミュレーション結果をまとめました。

運用期間	元本	利益	運用成果
2年目	240万円	12万円	252万円
4年目	480万円	49万円	529万円
6年目	720万円	115万円	835万円
8年目	960万円	212万円	1,172万円
10年目	1,200万円	344万円	1,544万円

NISAのつみたて投資枠を利用して積立投資をおこなう場合、投資上限額が120万円であることから、投資額は10万円が上限になります。運用期間が10年であるため、ほかの年代と比較して成果を上げることが難しいです。

ただし、つみたて投資枠だけでなく、成長投資枠も利用して積立金額を増やす方法も考えられます。NISA全体の投資上限金額が合計で360万円であることから、最大で毎月30万円を積み立てられます。50歳からNISAを始める場合でもより多くの資金を投じることで、結果を出しやすくなるでしょう。

NISAの始め方で後悔しやすいポイント

NISAは手軽に始められる制度ですが、始め方を誤ると後悔につながるケースもあります。NISAの始め方で後悔しやすいポイントを以下にまとめました。

経験がない状態で一括投資から始める
相場が下落するタイミングを狙う
お金が貯まってから始めようと考える
積立額を最初から高くしすぎる
短期間で増えることを期待する

それぞれ詳しく見ていきましょう。

経験がない状態で一括投資から始める

一括投資は、購入したタイミングの価格に大きく左右されるため、購入直後に価格が下落すると大きな含み損を抱えるリスクがあります。特に、値動きに慣れていない投資初心者の方は、下落時の不安から売却し、損失を確定させるケースも少なくありません。

まとまった資金を一度に投じることは心理的な負担が大きくなりやすく、日々の値動きに一喜一憂しやすくなり、冷静な判断が難しくなることも。投資の経験がない場合は、まずは少額の積立投資から始めて、値動きに慣れることが重要です。投資に慣れてきた段階で、一部の資金を一括投資に回すなど、段階的に運用方法を広げていくことが望ましいです。