オフショア投資の有力候補であるCTFLifeから業界初リバースモーゲージ型のホールライフ生命保険が誕生しました！
この記事ではCTFLifeの信用力、そして話題の商品「On Your Mind（オンユアマインド）」の商品概要や、どんな人がOn Your Mindを検討すべきなのか、をお伝えしてきます。
FT Lifeは2024年7月29日にChow Tai Fook Life Insurance Company Limited（「CTF Life」）に社名変更いたしました。
On Your Mindは現代の多様なライフスタイルにマッチ
先に結論をお伝えすると、On Your Mindは現代の多様な生き方にマッチする幅広い層におススメできる商品です。
万一の時にしっかり備えながら運用商品としての側面も持ったホールライフ型生命保険となっています。
そして業界初「証券担保リバースモーゲージ」が付帯されたことにより、「借入」という形で非課税で年金額を受給可能なことも大きなメリットです！
受給方法は一定額を毎年受給する従来の年金方式だけでなく、一括受取も可能です。健康寿命が長い現代人にとって、高齢期に達した際にまとまったお金を受け取れるのは嬉しいですね！
では、CTFLifeとOn Your Mindについて詳しくご紹介していきます。
香港CTFLife基本データ
| 1824年 | ベルギーの生命保険会社Assurances Générales創業 |
| 1990年 | オランダのバンカシュアランスであるAMEV/VSBと合併し、 フォルティスグループの保険部門「フォルティスホールディング」として設立 |
| 2010年 | 企業名をAgeas（Ageas Insurance Company（Asia）Limited）へ変更して活動 |
| 2016年 | 香港最大の保険会社「JDキャピタル（創九投資管理グループ）」の100%子会社になり、AgeasからFTLifeへと名称変更 |
| 2018年 | 香港資本のNWSホールディングスによる買収 |
| 2024年 | Chow Tai Fook Life Insurance Company Limited（「CTF Life」）に社名変更 |
合併や買収の度に資本力を増し、現在のCTFLife社へと変革を遂げてきた、実力のある企業です。その企業力から評価会社のFitch RatingsでA-（2022年11月時点）と非常に高い評価を受けています！
運用商品としては積み立て資産承継貯蓄保険のRegent Insurance Plan 2 Premier（リージェント インシュアランス プラン2プレミア）や積み立て投信保険のOscar（オスカー）が有名です。
ホールライフ型生命保険とユニバーサルライフ型生命保険の違い
海外生命保険は一般にWhole Life（ホールライフ）とUniversal Life（ユニバーサルライフ）という2種類に大別されます。この2つの違いを項目ごとに説明いたします！
①保険料の支払い方
ホールライフ保険は、年齢や健康状態により保険料が固定され、通常は毎年支払われます。
一方、ユニバーサルライフ保険は、保険契約者が保険料の金額や支払いタイミングを自由に選択できます。
②運用方法
ホールライフ保険は、保険契約者の生涯にわたる保障を提供する保険商品であるため、長期間にわたる運用益の安定性が求められます。そのため、保険会社は、安定的な運用益を得るために、比較的安定した投資商品を選択する傾向があります。
一方、ユニバーサル保険は価格下落や利回り低下のリスクを含む様々な投資商品に投資する傾向があり、必ずしも配当を保証しているわけではありません。
③死亡保障の形態
ホールライフ保険は、保険料に加えて、投資収益や蓄積資産からも死亡保険金を支払うことができます。
一方、ユニバーサルライフ保険は、保険契約者が支払った保険料から死亡保険金が支払われます。
④死亡保険金の支払い方法の違い
ホールライフ保険では、死亡保険金は通常、一括で支払われます。
一方、ユニバーサルライフ保険では、死亡保険金は基本的に一括で支払われますが、一部は分割支払いになる場合もあります。
ホールライフ型生命保険がおすすめな人
ユニバーサル保険は支払う保険料を保険契約者が自由に設定できるため、死亡保障に対して安価な支払い総額を設定できる可能性がありますが、運用益は確定ではありません。
支払う保険料の自由度はありませんが、死亡保障にも備えつつ運用益も期待したい人はホールライフ生命保険を検討すべきでしょう。
そして2023年現在、日本居住の日本人を受け入れているホールライフ型生命保険は、ホールライフ型の生命保険はサンライフ香港社の「Life Brilliance（ライフブリリアンス）」とFTLife社が提供する「On Your Mind（オンユアマインド）」のみとなっております！
Built-in Policy Reverse Mortgage Function（ビルトイン証券担保リバースモーゲージ）オプション
On Your Mindの核心とも言うべきオプション「Built-in Policy Reverse Mortgage Function（ビルトイン証券担保リバースモーゲージ）」について説明いたします！
リバースモーゲージとは
一般に言うリバースモーゲージとは、住宅所有者が住宅を担保に現金を借り入れることができるローンの一種です。
住宅所有者が銀行からお金を借りるのではなく、住宅自体が銀行から現金を受け取るという仕組みで、主にリタイヤ後の年金として利用されます。
香港の財務管理ニーズが生んだPolicy Reverse Mortgage Programme
香港は世界的に平均寿命も長く金融リテラシーも高いため、金融資産でリタイアメント後の生活費を賄うニーズがあります。
その流れを受けて、2019年、公社であるHKMC/香港按揭證券有限公司が香港居民を対象に生命保険証書を物的担保にして、年金を借り入れることができるようにしたのがPolicy Reverse Mortgage Programme（ポリシー リバース モーゲージ プログラム）です。
On Your MindはこのPolicy Reverse Mortgage Programme（以下PRMP）をビルトインさせた業界初の生命保険商品になっているのです！
万一の時に備えた生命保険としての機能も持ちつつ、リタイヤ後は事実上、保険金を年金として引き出すことが可能になっており、前払いで一括受給も可能です。もちろん従来通り、年金期間を指定し定額で年金を受け取ることもできます。
そして、ここで受け取れる年金収入は契約上「借り入れ」に相当するので日本で所得税の対象になりません！
日本の国民年金に対する所得税の税率は年収が1,950万円以下の場合でも20％となっており、年間で数十万から数百万を支払うことになります。。。
この事実を踏まえると、受け取れる年金に対し所得税がかからないというオプションは大変魅力的といえます。
同等の製品としては、他にサンライフ香港のライフブリリアンスがありますが、日本人が加入可能なPRMPビルトインの保険商品は現状はOn Your Mind一択となっています。
その他のオプション
On Your Mindには他にも業界初となる2つのオプションがあります。
Severe Dementia Benefit supports you through the time of adversity（重度認知症保障）
重度の認知症と診断された場合に死亡保障が全額前払いされるオプションです。
重大疾患にかかった場合の死亡保障前払いオプションは他の保険でもあり一般的ですが、認知症が含まれたのはOn Your Mindが初めてです。
昨今は長寿化によって高齢者の割合が増え、認知症の発症率も上昇しています。
※世界保健機関（WHO）によると、現在世界において認知症の患者数は5,000万人以上と推定され、これが2050年には1億4000万人以上にまで増加すると予測されています。
認知症は家族や社会に大きな負担をかける病気であり、認知症対策がますます重要になっていることを踏まえると特質すべきオプションと言えます。
Flexible Death Benefit Settlement Option which tailor the most suitable arrangement for your family
被保険者が死亡した場合の給付金について、家族に最適な死亡保険金の受取方法を選べるオプションとなっています。
通常、死亡保険金は一括で支払われますが、このオプションを利用することで、受取方法を変更できます。
例えば、死亡保険金を一括で受け取る代わりに、定期的な年金支払いに切り替えることができます。また、一部を現金で受け取り、残りを年金として受け取るといった組み合わせも可能です。
残された家族の生活スタイルや経済的状況に合わせて、最適な死亡保険金の受取方法を選ぶことができるため、家族の将来の保障についてより細かい調整が可能になります。
※利用には別途費用がかかる場合がありますので、事前に確認が必要です。
On Your Mindのデメリットは？注意点を解説！
説明してきた通り、On Your MindはPRMPをビルトインさせたホールライフ生命保険です。PRMPは香港の財務管理ニーズに応えたかたちで誕生し、日本にいながらその恩恵を享受できるのがOn Your Mindには一見これといったデメリットは見られません。
しかしながら、リバースモーゲージ商品であるため、受け取れる資金は借入なので非課税だが、総受取額は減額する点と、ホールライフ生命保険があなたの投資目的に見合っているか、を留意し見極めることが非常に重要です。
これらの条件をクリアしているならば、On Your Mindはあなたの投資にとって良い選択の1つとなるでしょう。
FTLife商品一覧
こちらの企業情報ページより、CTFLifeの取扱商品一覧をご確認いただけます。
また、INVEEKよりお申込み可能な商品をご紹介していますので、あわせてご覧ください。
まとめ「多様な生き方ニーズに応えたOn Your Mind」
これまで年金と言えば、リタイアメント後の生活・余力資金としての面が大きかったと思います。しかし現代では、特に先進国における寿命が延び、リタイア後のライフスタイルも時代とともに変化しています。60歳以降の生き方についてプランを検討している人も少なくないのではないのでしょうか。
そんな方々にとって、前払いなど柔軟な受け取り方を選択でき、しかも非課税で受給可能なOn Your Mindは、現代の多様な生き方ニーズにこたえており、検討に値する商品であることは間違いないでしょう。
On Your Mindについてご検討の方は、INVEEKまでお気軽にお問い合わせください。
