老後の積立は少額からでもOK！今からできる賢い資産形成術とは

老後資金は積立でないと準備をするのは難しいですね。

昨年ニュースでも話題になった「老後2000万円問題」。

これは老後の生活費として年金以外に2000万円の貯金が必要という政府の調査報告です。

年金だけで生活して、残った貯金などは自分の趣味や子ども達のために遣おうと考えていたのに予定が狂ってしまい焦ってしまう方もいらっしゃるのではないでしょうか。

わかってはいても教育費や住宅ローン等の目下の金策に追われていてお金に余裕はない。

とはいえ、老後準備は後回しで考えよう、と先送りにしていると老後で厳しい生活を余儀なくされるか借金を負ってしまう可能性もあります。

後回しで考えている頃には老後生活費の不足額「2000万円」を作るのに遅すぎてしまう状況もありうるでしょう。

老後資金を準備するには「積立」で増やすのが効果的です。

今回は資金に余裕がない方でも無理なく始められる「積立」についてお話いたします。

老後の積立を始めたいけど…積立とは

そもそも貯蓄と積立の違いはご存知でしょうか。

貯蓄・・・お金をためること

積立・・・毎月一定額のお金を投資し運用して増やすこと

お金を運用して増やすということは投資商品の売買をすることですね。

老後資金を積み立てていく場合は短期で売却することはあまりないので少額で購入していくことになります。

積立をする金融商品での主な種類は国内外の株・投資信託・債券になります。

老後の「積立」のためのお金は少額でいい

本当にまったく余裕がないですか？

これからご紹介する老後準備のための積立は毎月数千円～数万円程度の捻出でできます。

数千円程度のお金もない！という方は無駄にお金を遣っていることはないか、見直してみましょう。

例えば、以下のような細かいことを実行するだけで老後の安心を手に入れられるとしたら安いものではないでしょうか。

・頻繁に行っている飲み会を減らしてみる
・スマホを格安プランにする
・光熱費の節約
・タバコをやめる

生活の質を落とすのではなく、無駄なものに割いているお金を省きましょう。

老後の積立を始める前に計画すること

積立に回せる余裕資金はどのくらい？

まずは現在の収入から貯蓄できるお金を目的別に分けて考えてみましょう。収入から生活費をひいたお金（貯蓄）を目的別に振り分けます。

近くに予定している出費のための貯蓄は使うことが決まっているのでそのまま月々計画的に貯金していくことになります。

それ以外の余ったお金は万が一不測の事態が起こった場合の時のお金、つまり生活防衛費として残しますがその一部を投資に回して少しずつ積み上げていくことで老後のための貯蓄が無理なく貯まっていきます。

貯蓄

働けなくなった時等や将来のためのお金

生活防衛費

投資へ投入するお金

教育費や旅行など、近く予定している大きなお金

積立投資の商品は月数千円程度でもOKなのであくまでも余ったお金を投資するように無理をしないことを心がけましょう。

また、ボーナスが出た月等は無駄遣い等をせず、貯蓄へ回し、貯蓄をするのが厳しい月に備えるようにしましょう。

老後資金「2000万」を貯金で準備すると・・・

毎月いくらづつ貯めていくべきか

老後の生活費として不足しているのが2000万と言われていますが、ご自身の現時点の年齢から貯めることを考えた場合毎月いくら位かかるのでしょうか。

貯める時間を長くすることで負担が減る

例えば、以下の年齢別に60歳までの定年の間に老後資金を準備すると以下のような結果になります。

３０歳から・・・・2,000万円÷360か月（30年間）≒5.6万円

４０歳から・・・2,000万円÷240か月（20年間）≒8.3万円

５０歳から・・・2,000万円÷120か月（10年間）≒16.7万円

※金利は0%とします。

貯め始める年齢が遅くなるとその分毎月の負担も大きくなってきていますね。

毎月の負担が大きいと家庭で大きなライフイベントがある場合や病気・ケガ等の不測の事態があった場合たちゆかなくなってしまいます。

とはいえ、30歳からでも毎月5万円以上貯めなければならないのは厳しいところです。

教育費や住宅購入費等の支出がある中、これだけの貯蓄ができる人は少ないでしょう。

ここでの試算は金利0％ですが、銀行の定期預金の金利も年0.01％ですし、預けたとしても利息は殆ど増えないでしょう。

積立による投資等で資産運用をしなければ老後までに2000万円をつくるのは中々厳しいと言えます。

50代から準備したいなら

老後の資金準備をするのに出遅れてしまった！という方でも諦めてはいけません。

退職金があるなら退職金を差し引いて残額の資産準備を考えましょう。

教育や住宅にかかるお金も大方目途がついて落ち着いてきていると思うので、集中的に資金を投入しましょう。

また、定年後も働くことを視野に入れてみましょう。

60歳はまだ若いので、労働で身体を動かしたり人と接してコミュニケーション等をとることで心身にとっていい影響を与えます。

老後資金の積立投資と労働を無理のない範囲で併用していくといいでしょう。

老後の準備に「積立」が適している理由

時間を味方につけて資産を増やせる

若いうちからの資産準備で月々の負担がへりますが、もう一つの利点は長期で運用ができることです。

前章の老後資金の準備金額試算は金利が0％で計算していますが、利回りのある金融商品で運用すれば運用収益を生むことで飛躍的に貯蓄スピードが早められたり、月々の金額を抑えることができます。

月額数千円の積立でも侮ることなかれ

毎月数千円の積立投資でそんなに変わらないだろう、投資はリスクもあるし、やっぱりやめておこうという方いらっしゃいませんか？

少ない金額でも投資の効果は絶大です。

下の表は毎月5,000円をを貯蓄した場合の期間別の資産総額です。

大手銀行の定期預金金利を平均した利率で試算しています。(※複利の定期もありますが、今回は単利で試算）

毎月5,000円を貯蓄した場合の資産総額
期間	5年	10年	15年	20年
0.01％(単利)	300,139円	600,195円	900,474円	1,200,868円

次にこちらの表をご覧ください。

毎月5,000円を積立投資した場合の期間別・利回り別の資産総額を試算した表です。

毎月5,000円を積立投資した場合の資産総額
運用利回り	運用期間
運用利回り	5年	10年	15年	20年
1%(複利)	307,495円	630,749円	970,570円	1,327,806円
2%(複利)	315,237円	663,598円	1,048,565円	1,473,984円
3%(複利)	323,234円	698,707円	1,134,863円	1,641,510円
4%(複利)	331,495円	736,249円	1,230,452円	1,833,873円
5%(複利)	340,030円	776,411円	1,336,445円	2,055,168円